Финансовая подушка для израильтян: 10 правил использования овердрафта

В новой колонке для "Сегодня в Израиле" финансового эксперта Игоря Лупинского, создателя школы «Где мои деньги?», речь идет о таком финансовом инструменте, как овердрафт, и о том, как его использовать с умом. Многие слышали это слово, но не все понимают, как работает овердрафт в израильской банковской системе и чем он отличается от привычного кредита.

В Израиле использование овердрафта распространено гораздо шире, чем за границей, поэтому знание правил и условий крайне важно. По сути, овердрафт — это возможность тратить больше, чем есть на счете. В израильских банках этот механизм называют «кредитные рамки» (мисгерет ашрай), которые могут действовать как на карте, так и на банковском счете.

Игорь Лупинский объясняет, что это мгновенный кредит: вы согласовываете, например, минус до 10 000 шекелей, и банк позволяет вам уйти в этот минус без дополнительных согласований. Но выход за пределы рамок — «харига» — влечет высокие проценты и негативное влияние на кредитный рейтинг.

Почему это опасно

Лупинский отмечает, что у многих людей временное решение превращается в постоянную практику. Минус 10 000 шекелей становится новой «нулевой точкой»: зарплата приходит и расходуется, а долг снова растет, при этом начисляются проценты. Он подчеркивает, что минус — самый дорогой кредит, и если им не управлять, можно оказаться в ситуации, когда денег не хватает даже на базовые нужды. В этом случае банк предлагает взять обычный кредит, чтобы закрыть минус, но без строгого контроля расходов через несколько месяцев минус снова появится.

Как использовать овердрафт грамотно

Лупинский считает, что разрешенный минус может быть отличным инструментом финансовой подушки безопасности. Он позволяет держать свободные деньги в работе и использовать кредитные рамки на случай непредвиденных расходов. Главное — иметь стратегию выхода из минуса через страховые полисы, заранее продуманные инвестиции или другие ресурсы.

Основные правила

1. Разрешенный минус — не деньги на повседневные расходы, а страховка на крайний случай.

2. Держите все средства в работе: инвестируйте свободные деньги, а овердрафт оставляйте для форс-мажора.

3. Не превращайте минус в постоянство; если он стал «новым нулем», это сигнал пересмотреть бюджет.

4. Устанавливайте кредитные рамки заранее, согласовывая максимальный размер минуса с банком.

5. Никогда не выходите за рамки: превышение повышает ставку до 20% и снижает кредитный рейтинг.

6. Следите за стоимостью минуса: ставки и тарифы у разных банков отличаются, переговоры о процентах нормальны.

7. Планируйте выход из минуса: заранее определите, за счет чего вернетесь в плюс.

8. Не берите кредит для закрытия минуса без строгого учета расходов, иначе накопите двойной долг.

9. Регулярно контролируйте кредитный рейтинг.

10. Обучайте себя и семью финансовой дисциплине: овердрафт работает только при контроле расходов.

Израильский контекст

В Израиле овердрафт — массовое явление. Одни используют его неправильно, превращая в постоянный долг, другие боятся как огня. При правильном подходе разрешенный минус становится гибким финансовым инструментом, которого нет в аналогичной форме в других странах.

Лупинский подчеркивает: главное — чтобы все деньги работали, были адекватные страховые полисы, продуманные инвестиции и согласованные кредитные рамки. В этом случае овердрафт перестает быть опасной ямой и превращается в надежную подушку безопасности.

Ранее "Курсор" рассказывал о том, как оформить ипотеку в Израиле и не попасть в долговую ловушку.