Суд нанес удар по крупнейшим банкам — что теперь с деньгами клиентов

В израильской банковской системе разгорается громкий спор: Центральный окружной суд Лода разрешил рассмотреть коллективный иск на сумму предполагаемого ущерба более 15 млрд шекелей против четырех из пяти крупнейших банков страны — «Леуми», «Мизрахи-Тфахот», «Дисконт» и «Бейнлеуми».

Об этом пишет mako.

Судья Шмуэль Борнштейн постановил, что существует разумная вероятность удовлетворения требований истцов. Они утверждают, что в 2022–2025 годах банки неправомерно обогащались за счет средств клиентов на текущих счетах. Согласно решению суда, банки использовали сотни миллиардов шекелей, которые находились на счетах клиентов, как источник финансирования и получали от них огромную прибыль, выплачивая населению при этом практически нулевые проценты.

Почему это произошло?

Чтобы понять суть ситуации, нужно разобраться в том, как банковская система зарабатывает деньги. Когда вы оставляете средства на текущем счете, может казаться, что они просто «лежат и ждут вас». Однако для банка эти деньги являются ресурсом. Он может направлять их на кредитование других клиентов, экономики или размещать в Банке Израиля и получать за это ежегодный процентный доход.

После того как процентные ставки в экономике начали расти в 2022 году, разница между доходностью банков и выплатами клиентам стала особенно выгодной для финансовых учреждений. Население продолжало получать практически нулевой процент на остатки по текущим счетам, тогда как банки использовали эти средства и зарабатывали на них сотни шекелей в год с каждых 10 тысяч шекелей, остававшихся доступными клиенту.

Юридическая претензия, которую судья счел имеющей основания для рассмотрения, связана с понятием «неосновательного обогащения». Проще говоря, речь идет о ситуации, когда одна сторона получает значительную финансовую выгоду за счет другой стороны без достаточного справедливого основания.

Банки в свою защиту заявляли, что договор об открытии счета не содержит обязательства выплачивать проценты на средства на текущем счете. Кроме того, деньги остаются в распоряжении клиента в любой момент. Однако суд постановил, что отсутствие в договоре отдельного пункта о выплате процентов не дает банку автоматически права получать такую прибыль от средств клиентов, не предоставляя им соответствующего вознаграждения.

Требования о компенсации относятся к периоду с начала роста процентных ставок в 2022 году до мая 2025 года. Тогда вступила в силу поправка к Закону о банковской деятельности, которая обязала банки активно информировать клиентов с крупными остатками на текущих счетах о возможных альтернативных вариантах размещения средств.

Какой крупный банк пока не оказался ответчиком?

Единственным крупным банком, который на данный момент не вошел в число ответчиков по этому иску, остается «Апоалим». Главная причина заключается в механизме, известном как «взаимозачет текущего счета», который банк внедрял и расширял в последние годы.

Для многих клиентов характерна одна и та же ситуация: зарплата поступает на счет, и он оказывается в плюсе, а затем проходят платежи по кредитной карте и постоянные поручения, после чего счет уходит в минус.

В других банках клиент практически ничего не получает за дни, когда счет находится в плюсе, но при этом платит высокие проценты — около 12% — за дни в минусе. В «Апоалиме» механизм взаимозачета позволяет учитывать дни нахождения счета в плюсе и вычитать их из дней нахождения в минусе в течение того же месяца.

Поскольку стоимость овердрафта значительно выше доходности от положительного остатка, такой взаимозачет может экономить клиентам сотни и тысячи шекелей в год. Кроме того, он не позволил отнести «Апоалим» к банкам, которые получают выгоду от средств клиентов фактически в одностороннем порядке.

Получат ли клиенты деньги?

Важно помнить, что разрешение на рассмотрение коллективного иска еще не означает, что банки уже обязаны выплатить миллиарды шекелей. Суд лишь позволил делу пройти первоначальный процессуальный барьер и перейти к рассмотрению самого иска.

Ожидается, что банки обжалуют решение в Верховном суде, учитывая огромные суммы, которые стоят на кону.

Тем временем наиболее практичный шаг для владельцев счетов — не ждать завершения судебного процесса, а самостоятельно управлять своими деньгами. Не стоит держать слишком большие суммы без движения на текущем счете. Средства, которые не нужны непосредственно сейчас, можно перевести в инструменты, приносящие доход, например на краткосрочные депозиты или в фонды денежного рынка.

Ранее Курсор писал о «русском» мошенничестве в Израиле — предупреждение о новых схемах.