Сколько денег нельзя держать на обычном счете — расчет

Большинство людей склонны держать на текущем счете гораздо больше денег, чем им действительно необходимо для повседневных расходов и чрезвычайных ситуаций. При этом свободные средства можно разместить на депозитах и получить хотя бы небольшую доходность. Да, ставки по депозитам, особенно краткосрочным, сейчас невысоки, но даже небольшая прибыль лучше, чем полное отсутствие дохода.

Об этом пишет Mako.

Как правило, единой суммы, подходящей всем, не существует. Текущий счет предназначен для повседневных расходов и небольшого краткосрочного запаса, а не для постоянного хранения крупных сумм. Например, семья, которая тратит 20 тысяч шекелей в месяц, может держать на текущем счете около 25–30 тысяч шекелей, а остальные деньги перевести в сбережения. Часть средств можно разместить в так называемом резервном фонде — на депозите или сберегательном счете с относительно высокой ликвидностью.

Проблема хранения больших сумм на текущем счете заключается в потере потенциального дохода и постепенном обесценивании денег из-за инфляции. Если 100 тысяч шекелей способны принести около 3% годовых в относительно консервативном инструменте, то при хранении этой суммы на счете без доходности потеря составит около 3 тысяч шекелей.

С другой стороны, переводить все деньги на закрытый депозит или фондовый рынок тоже рискованно. В случае непредвиденных расходов может возникнуть проблема с доступом к средствам, а инвестиции на рынке капитала дополнительно подвержены рыночным колебаниям.

Поэтому сравнивать текущий счет правильнее с консервативными инвестиционными инструментами, которые имеют сопоставимый уровень риска. В таком случае потенциальная потеря от хранения 100 тысяч шекелей без доходности действительно составляет около 3%.

Так сколько же денег стоит оставить на счете? Простой подход предполагает разделение средств на три уровня: деньги на ближайший месяц, резервный фонд на несколько месяцев расходов и сбережения на средний и долгий срок.

Например, человек, который держит 150 тысяч шекелей на текущем счете при ежемесячных расходах в 15 тысяч шекелей, вероятно, хранит слишком много наличных средств. А человек, у которого на счете всего 5 тысяч шекелей при ежемесячных расходах в 20 тысяч, находится на противоположной стороне риска: ему может не хватить денег при неожиданной необходимости.

Цель заключается в том, чтобы найти баланс между ликвидностью, финансовой безопасностью и доходностью. Универсального правила нет, однако разумным ориентиром может быть сумма на текущем счете, покрывающая расходы ближайшего месяца, резервный фонд примерно на четыре месяца и размещение остальных средств в инструментах для средне- и долгосрочного накопления.

При этом даже среди относительно консервативных инструментов условия налогообложения отличаются. Например, годовой краткосрочный государственный заем Макam (МАKAM) торгуется с доходностью 3,22–3,31% и облагается налогом в размере 15% на номинальную прибыль.

Денежный фонд облагается налогом в размере 25% только на реальную прибыль, то есть после вычета инфляции. Комиссия за управление денежным фондом составляет примерно 0,06–0,19%, а деньги остаются доступными в течение одного торгового дня. Ожидаемая доходность денежного фонда составляет около 3,2% годовых до уплаты налогов.

Условия банковского депозита зависят от того, какую ставку удастся получить в конкретном банке. Налог на прибыль по депозиту составляет 15% от номинального дохода.

Таким образом, денежный фонд может быть более привлекательным вариантом благодаря высокой ликвидности и, во многих случаях, более выгодному соотношению доходности и налогообложения.

Поэтому, даже если речь не идет о высоких процентных ставках по депозитам или впечатляющей доходности Макam и денежных фондов, такие варианты все равно могут быть предпочтительнее, чем просто держать свободные деньги на текущем счете.

Деньги, которые постоянно лежат на текущем счете без доходности, — это средства, которые теряют потенциальную прибыль и постепенно обесцениваются.

Ранее Курсор писал, что Битуах Леуми готовит важное изменение для получателей пособий.