Пенсионные взносы могут теряться: что нужно проверить прямо сейчас

Конец года — подходящее время, чтобы разобраться не только с деньгами, которые поступают на банковский счет, но и с пенсионными накоплениями. Большинство людей знают, сколько получают на руки каждый месяц, однако не всегда могут сказать, какая сумма перечисляется в пенсионный фонд, как она инвестируется и кто получит эти средства в случае их смерти. Чтобы проверить все это, не обязательно ждать ежегодного отчета: значительная часть информации уже доступна в личном кабинете на сайте управляющей организации.

Об этом для «Маарив» пишет Ариэль Фейглин.

Какие данные нужно проверить в пенсионном отчете, как сравнить комиссии и что происходит с накоплениями после увольнения? Эти вопросы издание адресовало Йораму Лавианту, председателю пенсионного комитета Палаты страховых агентов, и адвокату Яниву Меиру, генеральному директору этой организации.

Что нужно проверить в первую очередь?

Начать следует с пенсионных взносов. Необходимо сравнить расчетные листки зарплаты с информацией о поступивших в пенсионный фонд средствах и убедиться, что перечислены все три составляющие: взнос работника, взнос работодателя и компенсационная часть.

Сам факт удержания денег из зарплаты еще не означает, что они действительно поступили в пенсионный фонд.

Также важно проверить, нет ли пропущенных месяцев и правильно ли рассчитываются взносы исходя из застрахованной зарплаты — в соответствии с трудовым соглашением и требованиями законодательства. Она не обязательно совпадает с общей суммой зарплаты до вычета налогов.

Если обнаружилось расхождение, следует обратиться в отдел расчета зарплаты и пенсионный фонд, чтобы выяснить, связано ли оно с недостающим взносом или с проблемой при зачислении средств.

Как понять, что комиссии за управление слишком высоки?

В пенсионных накоплениях могут взиматься два вида комиссий: с текущих взносов и с уже накопленной суммы.

Поэтому необходимо сравнивать оба показателя вместе. Более выгодное предложение по одному виду комиссии не обязательно окажется самым экономичным в целом.

Нужно проверить, соответствуют ли списания заключенному соглашению, сравнить условия с предложениями других фондов и попытаться договориться о снижении комиссий.

Значение каждого из двух видов комиссий зависит от размера ежемесячных взносов и общей суммы накоплений. Помимо стоимости обслуживания, следует учитывать страховое покрытие, качество сервиса и условия самого пенсионного продукта.

Самая доходная инвестиционная программа — самая подходящая?

Доходности за один год недостаточно, чтобы выбрать инвестиционную программу для пенсионных накоплений.

Необходимо учитывать, сколько лет осталось до выхода на пенсию, какие есть дополнительные сбережения и насколько человек способен выдерживать падение стоимости инвестиций.

Стандартные программы по умолчанию обычно адаптированы к возрасту вкладчика, однако это не означает, что они подходят всем без исключения.

Рекомендуется периодически проверять соответствие программы своим потребностям и избегать изменений, основанных исключительно на последней таблице доходности или временных колебаниях рынка.

Можно ли перейти в другой пенсионный фонд?

Да. Работник самостоятельно выбирает пенсионный фонд, и для перехода не требуется разрешение работодателя.

Для этого необходимо присоединиться к новому фонду и подать заявление о переводе накоплений. Деньги переводятся непосредственно между фондами, без предварительного снятия на банковский счет.

После завершения процедуры следует уведомить работодателя и убедиться, что новые пенсионные взносы поступают уже в выбранный фонд.

Перед переходом важно проверить, как он повлияет на страховое покрытие и непрерывность пенсионных прав. Особенно внимательно следует отнестись к этому вопросу во время неоплачиваемого отпуска, перерыва в работе или смены работодателя.

Для оценки условий и возможных последствий перехода рекомендуется обратиться к лицензированному пенсионному специалисту.

Кто получит деньги, если со мной что-то случится?

В этом вопросе важно различать выгодоприобретателей и лиц, имеющих право на пенсию по случаю потери кормильца.

В страховании жизни деньги обычно выплачиваются выгодоприобретателям, указанным в полисе. В пенсионном фонде право на выплаты членам семьи определяется правилами фонда и не обязательно совпадает со списком выгодоприобретателей.

Регистрация брака, развод и рождение детей — поводы заново проверить соответствующие данные. Обновление информации в одном пенсионном или страховом продукте не означает автоматического обновления в остальных.

Кроме того, необходимо убедиться, что страховое покрытие на случай инвалидности или смерти соответствует потребностям семьи и степени ее зависимости от дохода застрахованного человека.

Я уволился. Что будет с пенсией и можно ли забрать деньги?

Пенсионные накопления сохраняются, однако прекращение взносов может повлиять на страховое покрытие.

В пенсионном фонде обычно предусмотрен временный период сохранения страховки — в соответствии с правилами фонда и установленными условиями. После его окончания можно рассмотреть возможность оформления специального страхового соглашения, так называемого риска, или самостоятельного внесения платежей, чтобы сохранить покрытие.

Что касается снятия денег, здесь необходимо различать отдельные виды накоплений.

Пенсионные взносы, предназначенные для формирования будущей пенсии, в общем случае рассчитаны на использование после выхода на пенсию. Досрочное снятие возможно только при соблюдении условий, предусмотренных законом.

Компенсационные выплаты, связанные с увольнением, в некоторых случаях можно получить после завершения трудовых отношений. Однако их снятие способно существенно уменьшить размер будущей пенсии и повлиять на налоговые льготы при выходе на пенсию.

Для старых накоплений могут действовать другие правила снятия. При этом инвестиционный накопительный фонд купат гемель ле-ашкаа позволяет снять средства в любое время, с учетом возможных налоговых последствий.

Поэтому перед принятием решения рекомендуется запросить подробную информацию о каждом виде накоплений и условиях их снятия.

Когда стоит пересмотреть страхование жизни?

В завершение Йорам Лавиант и Янив Меир советуют проверить также страхование жизни: возможно, оно уже не нужно в прежнем объеме.

Единого возраста, в котором следует прекращать такое страхование, нет. Необходимость в нем зависит от членов семьи, которые рассчитывают на доход застрахованного человека, имеющихся обязательств и финансовых ресурсов, доступных близким в случае его смерти.

Когда дети становятся самостоятельными, а финансовые обязательства сокращаются, может возникнуть возможность уменьшить страховую сумму.

Однако перед сокращением или отменой полиса важно проверить и страховое покрытие, которое уже предусмотрено пенсионным фондом. Необходимо убедиться, что совокупная защита соответствует нынешним потребностям семьи.

Ранее Курсор писал, что Битуах Леуми изменил график выплат: пособия придут раньше.